引言

债务优化是真是假？真的！月供3W到1W？真的！利息由两位数变一位数？真的！债务优化究竟是如何操作，才能将腐朽化为神奇，让无数即将爆雷的负债人“悬崖勒马”，从死刑变作死缓。

 

1债务优化操作方法

首先要明白债务优化的本质，就是花钱将短期债务变作长期。由于时间拉长，就会让月供、利息降低。但实际上，总负债是会增加的，至于增加多少，就要看帮你做优化的人的本事了。

如果想了解关于债务优化（重组）的更多知识，推荐阅读往期文章【债务重组】如果做个人债务重组，三个关键点你必须要知道！

其次要明白贷款的本质，就是用你有价值的东西抵押给金融机构。这些东西其实可以分为两个类型：你的资产和时间。资产就是你当下的价值（抵押），而时间就是你未来的价值（信贷）。

去贷款的时候，对方会看你的征信，其实就是在计算你的“剩余价值”，然后根据这个剩余价值，决定给你放款多少。

比如，一个人的资产合计100W，所有的年均收入20W，还能工作30年，负债120W，那么这个人的剩余价值是不是：20W*30+100W-120W=580W。

其实不是，他的剩余价值是要远远低于这个数的，且无法准确计算。因为这580W包含了他的生活成本，和不能工作30年的风险，还有资产不能足额抵押。

如果其生活成本按年收入一半，能工作三十年的概率按1/2计算，资产按六成，那他真正额剩余价值差不多在210W左右。也就是说，他最多最多还能再贷到210W。

最后，就可以来看看债务优化的具体操作了。从负债与剩余价值的关系，可以推出三种负债情况。

这里所说的负债一般指网贷小贷，利息高，期限短，月供压力大。如果本身就已经是一些大额低息长期限的优质银行贷款，想优化也优化不了。

（1）剩余价值＞负债

 

 

这种情况一般是有几笔网贷小贷，但月供极高，导致还款压力极大。由于剩余价值还比较高，是比较好优化，即用剩余价值去银行做抵押，贷一笔优质低息贷款，还掉40%的劣质负债，变成40%的银行优质负债。

劣质变优质，这就叫优化！

（2）剩余价值＜负债

 

 

这种情况是网贷小贷笔数比较多了，一般在十几笔以上，伴随的是查询过多，负债过高，征信比较花。这种情况一般是需要养一养征信才能优化，而且并不能一次优化掉所有的负债。所以这种情况更费时费力。

（3）剩余价值=0

 

 

都没有剩余价值了还能优化？能！这就是债务优化的极端情况，也可以叫它债务重组。就是先用一笔垫资费还掉所有负债，然后再养好征信，才去银行贷优质产品。又费钱又费时又费力，而且风险极大。

因为这中间会多出其他费用，已经超过了负债人的总价值，如果负债人后期不能有一笔多余的收入，那他要么在垫资处爆雷，要么在后续还款时爆雷。

 

2债务优化案例——月供3W到1W

融格格最近的一位客户王先生，就是第一种负债情况的典型例子，借了某某借条和某某借条共计40万左右，都是12期，月供3.8W+，但工资只有1.5W+，还款压力极大，所以才来做债务优化。

来看看王先生的资质，公积金2590元，3月查询7次，信用卡使用额度约50%，工资1.5W+，年龄36岁。剩余价值至少在100W之上，优化掉这40万的劣质负债还是比较容易的。

操作确实是容易，但不代表工作量少。因为我们要通过王先生的资质对比出最优质的银行贷款，既然优化，那就优化到底。

最终，在几百款产品中找到了最优解：两笔银行贷款，A银行20W，48期，月供4900，B银行15W，36期，月供5300，总月供10200。

 

 

月供确实由3.6W将至了1W，工资已经完全可以覆盖，还有相对剩余，可以说没有什么还款压力了。

其实稍稍计算就可知，优化前总利息为5.6W左右，优化后总利息约8W，总费用多出2W+，这就是我们之前说的，债务优化的本质就是，花钱将短期债务变成长期。

 

3结语

很多人之所以背上的劣质负债，就是不清楚自己的价值如何匹配到最优产品，就比如你有十块钱，最优的结果是买到价值十元的东西，但你却买了价值两三块的东西。所以找一个懂产品价值的人指导你决策，是很重要的。

融格格一直在强调一句话，“债务优化就是将死刑变成了死缓”，然后在规定时间内，正常结清债务，那“死缓”就也被撤销了，也就是上岸成功。

宁波债务重组优化咨询：13732178163